Gerçekten emekli olmaya en yakın olan 'taklit' mi??

Kadın odaklı müşteri tabanı için 70 milyon dolardan fazla yatırım yöneten sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Silvia Manent'e göre, insanların bunu yapması için çok az teşvik var. “Eski nesiller tüm kariyerleri için işlerinde kalıyorlardı… Şirkete çok sadıklardı ve bu sadakatin bir parçası olarak, çoğu şirketin emekli maaşları vardı, bu da başka bir sosyal güvenlik biçimi gibi davranıyor. Ancak emekli maaşları, çünkü çok pahalı oldukları ve faiz oranları şimdiye kadarki en düşük olduğu için, artık özel şirketlerle var değil."Birinin altın yılları için tasarruf yükü tamamen bireye düşer.

"Nesillerdeki insanlar, sağlamaya devam etmenin, amacına sahip olmalarını sağlamak için farklı yollar arıyorlar ve toplumumuzda yapmak istedikleri gelire katkıda bulundukları.”-Jean Accius, Düşünce Liderliği Kıdemli Başkan Yardımcısı, AARP

Bu düşüncenin yankılanması, şirket tarafından sağlanan emeklilik fonlarından 401 (k) gibi bireyselleştirilmiş emeklilik fonlarına geçişin, birçok uzmanın potansiyel bir emeklilik kriziyle karşı karşıya kaldığımız için endişe duyduğuna inanan kişisel finansal danışman Ramona Ortega. Çalışmayı bıraktıktan sonra insan sayısı yaşamak için yeterli kaynağa sahip olmayabilir.

“İnsanlara, 'Oh, hey, bu arada, şimdi bu yükü size kaydıracağız' demedik ve aynı zamanda bunun ne anlama geldiği hakkında hiçbir şey öğretmeyeceğiz , ”Ortega diyor. 401 (k) s, Roth IRA'lar ve hatta kripto para birimi gibi bireysel yatırım planlarına güvenmenin, temel emeklilik planlama araçlarını finansal okuryazarlıktan yoksun ve hazırlıksız bırakan insanların ellerine koymasından endişe duyuyor. “Bu fikir, 'bak, süper kolay, sadece bu düğmeye bas' '."

Daha rahatsız edici olan şey, 2022 için yaşam maliyeti ayarlaması 5 olduğunda, bu sismik değişimin şu anda gerçekleşmesidir.Yüzde 9, yaklaşık 40 yıldaki en yüksek artış. Benzer şekilde, mevcut enflasyon oranı, şimdi yaklaşık 9'da.Yüzde 1, 1981'den bu yana en büyük yıllık artış. Ve ciddi yetenek sıkıntılarına ve büyük istifanın görünüşte çalışan liderliğindeki etkilere rağmen, mevcut ücretler bu artan maliyetlerle eşleşmez. Kurumsal maaş artışları, ortalama 3.Yüzde 4, hala bu oranları takip ederken, işçiler kendi faydaları için daha fazla ödeme yapıyor. Ve bazı eyaletler ve şehirler asgari ücreti artırmak için yasalar çıkarırken, federal asgari hala 7 dolar.Saat başına 25 ve 13 yıl içinde ayarlanmamış.

Sosyal Güvenlik'e gelince? Siyah ve Latinx topluluklarında kuşaklar arası zenginlik inşa etmek için Thrive kampanyasını kuran Ortega, “Sosyal güvenlik kontrollerini şimdi beklemiyor-asla yeterli olmayacak” diyor. Sosyal Güvenlik, 2035'ten sonra nakit rezervleri tükenecek şekilde ayarlanmıştır, daha sonra sadece dörtte üçü finanse edilebilir (ve bu nedenle faydaların azaltılması gerekecektir). Yeni emekliler bu paraya erişmekte zorlanabilirler. Bunun nedeni, 12 yıl içinde, Sosyal Güvenlik için uygun Amerikalıların sayısı, çocukları ilk kez daha fazla, gelecekte vergi dolarları programı finanse edecek daha az insan olacağı konusunda daha fazla sayılacak.

Tüm bunları göz önünde bulundurarak, emeklilik ihtimali birçok Amerikalı için, özellikle renk toplulukları ve kadınlar için ulaşılamayacağı için hazırlanıyor. Ve erken emeklilik kavramı bir kentsel efsaneye veya finansal masallara benzeyebilir.

Girin, taklit et.

Ancak geleneksel emekliliğin gerçekçi bir panzehir olup olmadığı belirsizliğini korumak. Daha uzun, daha tatmin edici hayatlar yaşamak isteyenler için bir fırsat mı? Yoksa, kişisel kısıtlamaların ve küresel faktörlerin rahatsız edici bir karışımının, kişinin kontrolünün ötesinde zorunlu bir sonuç mu??

“Kolay bir cevap yok,” diyor Manent. "Bunun olmasının tek yolu yok."

Önlük potansiyeli

“Pretirement”, en iyi ihtimalle, tamamen emekli olmayı göze alamayacaklarını bilen insanlar için ya da geleneksel “emekliliği” çekici bir seçenek olarak göremeyebileceklerini bilen insanlar için daha sonraki yaşam fırsatları açabilir.

Ortega, kendilerini evde otururken görmeyen müşterilerle eski yıllarında çalışmadığını gören pretiritenin örtüştüğünü buldu. Bunun yerine, birçok müşteri farklı bir şekilde çalışmak istiyor diyor. "Değil," çalışmak istemiyorum.'Bu,' böyle bir iş yapmak istemiyorum '' diyor.

Pandemik ve işimizdeki büyük aksamaları ve kişisel yaşamlar-bazı insanlara daha çekici olmaya yardımcı oldu, AARP'nin düşünce liderliğinin kıdemli başkan yardımcısı Jean Accius. "İnsanların hayatlarıyla ne yapmak istediklerini düşünmek için zamanları vardı. Onlara anlamı ne getiren? Özellikle yaşlandıkça kendi sağlık ve finansal esnekliklerine nasıl hazırlanırlar??… Nesillerdeki insanlar, sağlamaya devam etmenin, amacına sahip olduklarından emin olmak için farklı yollar arıyorlar ve toplumumuzda yapmak istedikleri gelire katkıda bulundukları."

Takip eden şey, işin geleceğinin ve dolayısıyla emekliliğin yeniden incelenmesi. “Okula geri dönen veya sertifika alan insanları görüyoruz” diyor Accius. "İnsanlar şirketten ayrıldıkları ancak farklı görevlerde veya farklı ekiplere geri döndükleri geri dönüşler yapıyorlar. Şirketler büyüme için yeni yollar sağlamak için büyüyor ve yeniden ölçeklendiriyor. Arkadaşlıklar ve ters mentorluklar görüyoruz. Bir endüstride veya sektörde çalışan insanların şimdi tamamen başka bir şey yaptığını veya konser ekonomisine veya girişimciliğine girdiğini görüyoruz. Burada oyunda çok daha fazla hareket ve esneklik var."

Dunlap, bir kişinin çalışma yıllarını “daha ​​sürdürülebilir ve ulaşılabilir” hale getirme konusundaki bu çabaları umut verici olarak görüyor: “Tam emekliliğin sizin için bir seçenek olmadığını bilseniz bile, daha iyi bir iş-yaşam dengesine sahip olmak için daha iyi sınırlara dahil edebilmenin sayısız yolu var."

Denge bulmanın ötesinde, Accius notları, insanlar şimdi “doğrusal olmayan” yaşamlar arıyorlar: “Bunun düz bir yol olduğu fikri gelecekte çok farklı olacak, bu yüzden sistemlerin yerinde olduğundan emin olmalıyız İnsanların şu anda hayatlarını yaşama şeklini barındırabilir."

Önlemin sınırlamaları

Ancak, bazı uzmanlar Pretirement'in güçlendirici çerçevelemesine şüpheci. Ebeveyn serveti adlı bir finansal danışmanlık işine sahip Demelza Campbell, “Pretirement, sonsuza kadar çalışmanız gerektiğini söylemenin başka bir yolu” diyor. “Tarihsel olarak, birçok insan, özellikle renk insanları için, bu flip-anahtar olarak emeklilik kavramı asla gerçekten var değildi. Her zaman çalıştılar. Her zaman başka bir iş, başka bir koşuşturma, aileleri için para üretmek için başka bir fırsat vardı. Babam tam zamanlı bir pozisyondan emekli oldu ve şimdi iki yarı zamanlı işi var. 60'lı yaşlarımda, ideal olarak 50'li yaşlarımda günlük işimden emekli olmayı planlıyorum, ancak olabildiğince uzun süre kendi işimi çalıştıracağımı hayal ediyorum.“Esasen, yaşlılığa iyi çalışmak, güçlendirici bir seçimden ziyade genellikle finansal bir zorunluluktur-herkesin ilk tercihi bu mu.

"Siyah veya kahverengiyseniz, LGBTQ+iseniz ve bir kadınsanız, o kadar fazla yapmıyor ve bu nedenle atlamadan yeterince tasarruf etmeyebilirsiniz. Bunu fark ettiğinizde ve 40 yıldan fazla bir süre daha çalışmanız beklendiğinde, minimum, bu hemen ezici ve yorucu.”-Tori Dunlap, kurucu, ilk 100 bin dolar

Zekâya, kadınların emeklilik yıllarında erkeklerden daha az fakir olma olasılığı daha yüksektir, çünkü daha az emeklilik tasarrufu sağlama eğilimindedirler, çünkü daha sık ödenmemiş bakım ihtiyaçları nedeniyle fayda olmadan daha düşük ücretli işler veya işgücü kesintileri ile karşılaşırlar. Ortega, bu demografik, ırk, cinsel yönelime ve ebeveyn statüsüne bağlı olarak daha da büyüyen cinsiyet hatları arasındaki bir ücret farkı sayesinde finansal emeklilik krizi ile “iki kat etkileniyor”. “Siyah veya kahverengi iseniz, LGBTQ+ iseniz ve bir kadınsanız, o kadar çok şey yapmıyor ve bu nedenle atlamadan yeterince tasarruf etmiyor olabilirsiniz,” diye ekliyor Dunlap. "Bunu fark ettiğinizde ve 40 yıldan fazla bir süre daha çalışmanız beklendiğinde, minimum, bu hemen ezici ve yorucu."

O zaman, ne kadar uzun yaşarsak, daha fazla paraya ihtiyaç duyacağız ve daha uzun süre çalışmamız gerekebilir. “Yaşam beklentisine baktığınızda, büyük bir varyasyon olmasına rağmen, bugün insanların daha uzun yaşadığını ve en büyük korkulardan birinin tasarruflarınızı geride bırakacağınız olduğunu görüyoruz” diyor Accius. Ortalama Amerikan ömrü 77 yıldır, ancak birçoğu 80'li veya 90'lı yaşlarında çok daha uzun yaşamayı bekleyebilir. "100 yaşına kadar yaşayabileceğiniz bir olasılık var. Tüm bu ek yıllar için yeterince tasarruf etmeye hazır mısınız??"Değilse, hayatın sonlarında çalışmayı (ve çok çalışmayı) bekleyebilirsiniz.

Bununla birlikte, Sosyal Güvenlik dışında bir gelir elde etme veya Medicare tarafından sağlanan federal sağlık sigortasının ötesinde yüksek kaliteli sağlık hizmetlerine erişme yeteneği-her zaman bir garanti değildir. Campbell, “Emekli olmak isteyen ama yapamayan ve emekli olmak istemeyen ancak yaşlanma gibi hain nedenlerden dolayı itilen insanlar var” diyor Campbell. Beklenmedik hastalık veya engellilik, bir kişinin çalışmasını veya seçeneklerini sınırlamasını zorlaştırabilir.

Daha sonraki yıllarınıza nasıl hazırlanırsınız (Pretirement'i seçin veya seçmeseniz de)

İster taklit etmeyi sevseniz de olmasanız da, muhtemelen gelecek nesiller için bir şekilde gerçek olacak. Yaşlı binyıllar zaten her zaman çalışma fikriyle anlaştı; 2021 anketine göre, yüzde 61'i emeklilik yıllarında işgücünde kalacaklarına inanıyor. Ve bu, birçok insan için dünyanın en kötü yanı değil.

“Süresiz olarak çalışmaya zorlanmak,” diyor Campbell, ideal değil. "Ama sürekli para kazanmak, karar verme yeteneği sağlarsa, orada fırsat var. Yapmanız gereken seçimleri değil, yapmak istediğiniz seçimleri yapmakla ilgilidir."

Öyleyse, amaçlarını karşılaması gerekmeyen bir yaşam tarzı için nasıl bir yaşam tarzı planlamaya başlar, ancak seçimden kaynaklanan biri? İşte uzmanlarımızın önerdiği şey:

1. Planlamaya (ve yatırım yapmaya) erken başlayın

Ortega, “Ne kadar yatırım yapmadığınız ama ne kadar yatırım yaptığınız ve zamanınızı ve ilginizi mümkün olduğunca uzun süre birleştirmeniz gerekiyor” diyor Ortega. (Zekâya: 30 yaşında 1.000 $ yatırım yapmak ve 36 yıl boyunca faiz tahakkuk etmesine izin vermek sizi sadece 5800 $ civarında netleştirecektir. 10 yıl önce yatırım yapılan aynı 1000 dolar, 66 yaşına kadar neredeyse iki katına çıkacak ve bu hesaba asla daha fazla para eklemediğinizi varsayıyor.) Ama o sadece bankadaki gerçek dolar anlamına gelmez. "Nihai hedefinizin ne olduğunu bulmanız gerekir ve o kadar erken yaparsanız ve o gelecek için plan yapmak için zaman ayırırsanız, daha iyi.”Bu planı, işlerin daha ulaşılabilir hissettirmesine yardımcı olmak için bu planı beş ila altı yıllık artışlara ayırmanızı önerir:“ 'Önümüzdeki beş yıl boyunca, beni bu yaşam boyu hedefe götürmek için finansal olarak başarmayı umuyorum.""

2. Beklenmedik için hazırlıklı olun

Bunu nasıl yapacağınızı anlamak, Accius, kendinize verebileceğiniz en büyük finansal hediye. “Hayallerinizi gerçeğe dönüştürmenin bir parçası, yol boyunca gelebilecek ve onlar için hazırlanabilecek ekonomik şokları anlamaktır” diyor. Ortega, insanların bunu her zamankinden daha fazla takdir ettiğini ekliyor. “Acil durum tasarruf hesabının ne kadar önemli olduğunu fark ediyorlar, çünkü Covid geldi ve herkesin [yatırımları] patladı."

3. Araçlarınızda yaşa

Campbell, emeklilik çağındaki birçok insanın daha sonraki yıllarında ne kadar yaşamaları gerektiğini hafife aldıklarına tanık oldu. “Emekliliğinizin sizin için nasıl görüneceğine bakmak için 60'lı yaşlarınıza kadar bekleyemezsiniz” diyor. En geç 50'li yaşlarınızda ne kadar para yaşamayı beklediğinizi ve sonra bunu yapmaya çalışmanızı önerir. "6 ay boyunca böyle yaşamayı pratik yapabilir misin?? Bir yıllığına? Bu neye benziyor?"Bunu kolaylaştırmaya yardımcı olacak birkaç ücretsiz bütçe hesap makinesi aracı var.

4. Pasif Gelir Bul

İşinizi basitçe bırakamayabilir veya küçültmeyebilirsiniz, mümkünse pasif gelir kaynakları bulmak ihtiyatlıdır. Ortega, “İşgücünün dışındaysanız ve gelir elde etmiyorsanız, bağımsız olarak zengin değilseniz veya miras yoluyla toplu ödeme almadığınız sürece maliyetlerinizi önemli ölçüde küçültmeniz gerekecektir” diyor Ortega. Kiralık mülkler, girişimcilik gibi (konut maliyeti bunu engelleyici olmasına rağmen) yaygın bir panzehirdir. "Belki bir lisanslama anlaşması alabileceğiniz bir şeyin yaratıcısısınız veya satmaya devam eden bir kitabınız var."

5. Geleceğinize yatırım yapın…

401 (k) hesabı açık ara en yaygın işveren destekli emeklilik hesabıdır-mevcut işvereniniz bir sunuyorsa, buna katkıda bulunmalısınız, varsa şirketinizin maçını en üst düzeye çıkarmalı ve 60 yaşına kadar dokunmamalısınız. (Şirketiniz bu fayda sunmazsa veya serbest iseniz, bunun yerine bir Roth veya Sep IRA'ya bakın.) “Bir göz atın ve riski zamanla değiştirin” diyor Ortega. “Fonları seçtiğinizde, özellikle 35 yaşından küçükseniz, daha agresif bir profil isteyeceksiniz, çünkü pazarın yukarı ve aşağı gitmesi ve ortalaması için yeterli zamanınız var. Yaşlandıkça, 45 civarında, daha orta riskli fonlara geçin ve emeklilik yaşına yakın olduğunuzda, riski büyük ölçüde düşürün."

6.… Ve daha kısa vadeli hedefler

Farklı ihtiyaçlar için farklı yatırım hesapları kullanın. Ortega, en az üç hesaba sahip olmayı önerir: 401 (k), 401 (k) 'ya benzer ancak daha erken erişime izin veren bir Roth IRA ve genellikle büyük bilet alımları için kullanıldığını söylediği bir aracılık hesabı, İşinizi bırakıp bir iş kurabilmek için bir evde veya yuva yumurtasına düşme gibi.

7. Çok kuşaklı bir işgücünü teşvik eden şirketleri bulun

Özellikle kendi yan koşuşturmalarını başlatmayı planlamayanlar için, önlük için büyük bir engel, yaş ayrımcılığıdır. “Birçok şirket, zaman içinde herhangi bir noktada beş kuşağı yönetiyor,” diyor Accius ve çalışmalar bilgi ve uzmanlığın yaşla birlikte büyüdüğünü gösterse. Bu, yaşlı yetişkinlerin mevcut işleri korumasını veya yenilerini bulmasını zorlaştırır. Şirketler, çeşitlilik, eşitlik ve dahil etme politikalarının bir parçası olarak yaş eklemelidir, Accius. “Bunu yapmayan şirketler suç ortağıdır” diyor, “ama aynı zamanda kârlılıkları için de büyük bir hata. İşgücü yaşlanıyor, ancak tüketici tabanı da. İşyerinde sistemik sorunları ele almak, işçilerinin yaşadığı topluluklara dökülür."

8. Bakım maliyetlerini düşünün

Uzun vadeli finansal güvenliğiniz için en büyük risklerden biri bakım yapmaktır. 48 milyondan fazla insana rağmen, U'da ödenmemiş bakıcı olarak hareket eden.S. Bugün, genellikle beklenmedik bir yük. Ortega, “20'li yaşların sonlarında, hayatını yaşıyorsun, ama o zaman iki çocuğunuz var ve 'Oh, bekle, üniversite için ödeme yapmalıyım' 'diye düşünüyor. "O zaman onların sağlık bakımı, güvenlikleri. Ve sonra ailen yaşlanıyor. Onlarla kim bakacak? Belirli şeyleri yapma fikriniz olabilir, ancak günün sonunda, hayatınız devam ettikçe, bu şeyler daha fazla tartmaya başlayacak.”Bu bakıcılar genellikle işleri erken bırakmak, promosyonları reddetmek ve işlerini tamamen bırakmak zorundadır, bu da hepsi tasarruf etme yeteneklerini etkiler.

9. Kendinize güven

Manent, bir durgunluğun yaklaştığını tahmin ediyor ve onun bir numaralı tavsiyesi kendinizi ilk sıraya koymaktır. “İnsanların gerçekçi olması gerekiyor” diyor. "İşinizi bırakmayı hiç planlamasanız bile, bir toplum olarak, daha büyük yaştaki insanları kolaylaştırmıyoruz. Gittikçe zorlaşacak. Genç müşterilere düşündüklerinden daha fazla tasarruf etmelerini söylüyorum. Büyük olasılıkla, arabanızın yıkılacağı veya ameliyat olmanız gerekebileceği yerlerde, alçakgönüllülükler olacağından daha fazla harcanacaksınız. Bir işe, bir partnere, kendinizden başka hiçbir şeye güvenmemek için mümkün olduğunca çok şey yapın. Gerçekten istediğiniz bir hayata sahip olmak istiyorsanız, kendi başınıza inşa edin."